7 características sobre CDBs.

A princípio, ao entrar no mundo dos investimentos, muitos iniciantes se deparam com uma ampla gama de opções financeiras. Entre elas, os Certificados de Depósito Bancário, ou CDBs, são uma escolha popular devido à sua simplicidade e segurança. Neste artigo, exploraremos as sete características fundamentais dos CDBs, fornecendo informações valiosas para quem está começando a investir.

Você já ouviu falar em CDBs? O que são e sabe como funcionam? E se você está procurando uma forma para investir o seu dinheiro com segurança e rentabilidade, os CDBs podem ser uma boa opção para você. Acompanhe 7 características do CDB.

O que é um CDB?

O CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário que é um título emitido pelos bancos para captar dinheiro de investidores e financiar as suas atividades. Ao comprarmos um CDB, estamos emprestando o nosso dinheiro ao banco e recebendo juros em troca. Ou seja, nos tornamos um credor do banco.

Os CDBs são considerados investimentos de renda fixa, pois sabemos o quanto iremos receber no vencimento do título ou na data do resgate.

Os CDBs têm a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que nos protege em caso de falência ou intervenção do banco emissor.

O limite da garantia é de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira, mas se tivermos duas contas e nestas duas contas conter CDBs do mesmo banco, podemos receber o mesmo limite.

Liquidez do CDB.

A liquidez é a facilidade de transformar um investimento em dinheiro.

Os CDBs podem ter liquidez diária ou no vencimento. A liquidez diária significa que podemos resgatar o dinheiro a qualquer momento, sem precisar esperar até o final do prazo do título.

A liquidez no vencimento significa que só podemos resgatar o dinheiro na data estipulada pelo banco.

É importante escolher a liquidez que melhor atende o objetivo e seu perfil de investidor. Se você precisar de flexibilidade e disponibilidade para usar o seu dinheiro, os CDBs com liquidez diária podem ser mais adequados.

Se temos um planejamento financeiro e podemos deixar o dinheiro aplicado por mais tempo, os CDBs com liquidez no vencimento podem oferecer uma rentabilidade maior.

Tipos de CDBs.

Existem dois tipos principais de CDBs: os pré-fixados e os pós-fixados.

• Pré-fixados: São aqueles que têm a taxa de juros definida no momento da contratação do título. Por exemplo, ao comprar um CDB pré-fixado com taxa de 10% ao ano e prazo de dois anos, sabemos que iremos receber 10% ao ano sobre o valor investido até o vencimento.

• Pós-fixados: São aqueles que têm a taxa de juros atrelada a um indicador econômico, como o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) ou a Selic (taxa básica de juros). Por exemplo, ao comprar um CDB pós-fixado com taxa de 100% do CDI e prazo de dois anos, iremos receber 100% da variação do CDI no período.

A escolha do tipo de CDB depende das expectativas em relação ao cenário econômico e ao comportamento das taxas de juros. Se acreditarmos que as taxas de juros vão subir, os CDBs pós-fixados podem ser mais vantajosos. Porém, se acreditarmos que as taxas de juros vão cair ou se manter estáveis, os CDBs pré-fixados podem ser mais atrativos.

Riscos e benefícios associados ao CDBs.

Os CDBs são investimentos seguros e rentáveis, mas também apresentam alguns riscos e benefícios associados. Veja quais são eles:

Desvantagens

• Crédito: É o risco de o banco não honrar o pagamento dos juros ou do principal título. Esse risco é baixo, pois os CDBs têm a garantia do FGC. No entanto, se investirmos mais do que esse valor ou em mais de um banco, podemos ficar exposto ao risco de crédito.

• Mercado: É o risco de o valor do título oscilar conforme as condições do mercado. Esse risco é maior para os CDBs pré-fixados, pois eles podem perder valor se as taxas de juros subirem. Por outro lado, se as taxas de juros caírem, os CDBs pré-fixados podem ganhar valor. Os CDBs pós-fixados têm um risco de mercado menor, pois eles acompanham a variação do indicador de referência.

Vantagens

• Rentabilidade: O benefício em obter um retorno acima da poupança e de outros investimentos conservadores. Os CDBs podem oferecer uma rentabilidade superior à poupança, que rende 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR). Além disso, os CDBs podem oferecer uma rentabilidade superior a outros investimentos de renda fixa, como os títulos públicos, com taxas mais baixas e custos mais altos.

• Diversificação: Investir em diferentes tipos de ativos, reduzindo o risco e aumentando o potencial de retorno da carteira. Os CDBs podem ser uma boa forma de diversificar os seus investimentos, pois eles oferecem diferentes prazos, taxas e liquidez. Além disso, você pode investir em CDBs de diferentes bancos, aproveitando as melhores oportunidades do mercado.

Tributação do CDB.

A tributação dos CDBs é um fator que afeta os rendimentos dos CDBs. Os CDBs estão sujeitos ao Imposto de Renda (IR) sobre os lucros obtidos com o investimento e o IOF.

A alíquota do IR varia conforme o prazo do título, seguindo a tabela regressiva abaixo:

Prazo	Alíquota
Até 180 dias	22,5%
De 181 a 360 dias	20%
De 361 a 720 dias	17,5%
Acima de 720 dias	15%

A princípio, quanto menor o tempo do título investido, menor é a alíquota que pagamos do IR. O IR é cobrado na fonte pelo banco e recolhido no momento do resgate ou do vencimento do título.

Além do IR, os CDBs também estão sujeitos ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) se o resgate for feito em menos de 30 dias da aplicação. A alíquota do IOF varia de 96% a 0%, conforme o número de dias decorridos (tabela IOF veja neste artigo).

Investimento mínimo em CDBs.

O investimento mínimo é o valor mínimo necessário para comprar um CDB. Esse valor pode variar conforme o banco e o tipo de CDB escolhido. Em minha última experiência de compra de CDB, comecei a investir a partir de R$ 1,00, um valor baixo, concorda?

Em geral, os bancos maiores e mais tradicionais exigem valores mais altos para investir em CDBs, podendo chegar a 1 mil para mais.

Já os bancos menores e mais novos costumam oferecer valores mais baixos para atrair os investidores.

O investimento mínimo pode ser um bom começo, na sua decisão de investir em CDBs, mas esse investimento também pode limitar as suas opções e comprometer a sua liquidez. Por isso, é importante pesquisar as ofertas dos diferentes bancos e comparar as condições oferecidas por cada um.

Rentabilidade da CDBs.

A rentabilidade vai ser o retorno que teremos com o seu investimento em CDBs. A rentabilidade depende da taxa de juros contratada no momento da compra do título e do prazo do investimento. Quanto maior a taxa e o prazo, maior deve ser a rentabilidade.

Os CDBs têm uma vantagem em termos um controle sobre os juros e poder acompanhar o dia a dia, diferente da poupança que só conseguimos receber o valor após 1 mês de investimento. Em outras palavras, se investimos em título de CDB e passamos 1 mês e 13 dias, iremos receber os juros desses 13 dias, o que não acontece com a poupança.

contudo, a rentabilidade dos CDBs podem ser expressas em termos nominais ou reais. A rentabilidade nominal é o valor bruto que você recebe no vencimento ou no resgate do título. A rentabilidade real é o valor líquido que você recebe após descontar os impostos.

Os CDBs são investimentos de renda fixa emitidos por instituições financeiras para captar dinheiro dos investidores. Eles oferecem uma segurança, diversificação e rentabilidade superiores à poupança e a outros investimentos conservadores.

No entanto, eles têm riscos, tributação e caso queira investir em algum banco específico, teremos um investimento mínimo que deve ser considerado na hora de investir.

Por fim, aprendemos o que são os CDBs, quais são os seus tipos, vimos suas vantagens, desvantagens, tributação, investimento mínimo e rentabilidade.

Espero que agregue algum valor.

Este artigo não é uma indicação de investimento.